Bausparen
In den meisten Fällen kann eine Immobilienfinanzierung nur mit Hilfe der Bank realisiert werden, da kaum ein Haushalt über die zur vollständigen Bezahlung eines Eigenheims notwendigen Finanzmittel verfügt. Je mehr Eigenkapital bei der Finanzierung eingebracht wird, desto geringer fallen die Belastungen durch die Zins- und Tilgungsleistungen aus. Aufgrund der Risikozuschläge, die Banken bei Finanzierungen mit einem hohen Beleihungsauslauf erheben, steigen die Zinskosten bei steigendem Fremdkapitalanteil überproportional stark an. Bauherren und Käufer sind deshalb gut beraten, so viele Eigenmittel wie möglich anzusparen. Der klassische Weg zum Eigenkapital führt dabei noch immer über einen Bausparvertrag.
Bausparen funktioniert nach dem Prinzip einer Solidargemeinschaft: Wer in einen Bausparvertrag einzahlt, stellt seine Vertragsguthaben indirekt anderen Eigentümern als zinsgünstiges Darlehen zur Verfügung. Die niedrige Verzinsung der Guthaben während der Ansparphase wird durch den Anspruch auf ein ebenfalls zinsgünstiges Bauspardarlehen gerechtfertigt, das wiederum aus den Vertragsguthaben anderer Bausparer refinanziert wird.
Bausparverträge können mit sehr unterschiedlichen Laufzeiten ausgestattet sein. Wer frühzeitig mit dem Sparen beginnt, kann auch mit kleinen monatlichen Raten eine ansehnliche Bausparsumme (das ist die Summe aus dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen bei Fälligkeit des Vertrages) ansparen. Darüber hinaus existieren auch weniger langfristige Möglichkeiten, bei denen eine schnelle Zuteilung im Vordergrund steht. Wann ein Bausparvertrag zuteilungsreif ist, richtet sich nach der Bewertungszahl, die sich unter anderem aus den vertragsgemäß zu entrichtenden Einzahlungen ergibt. Der Gesetzgeber verbietet Bausparkassen, einen verbindlichen Termin für die Zuteilung festzusetzen. In der Regel kann jedoch mit den Mitteln verlässlich geplant werden. Im Folgenden soll das Prinzip des Bausparens näher erläutert und seine Vorzüge, aber auch gewisse Schwächen des Prinzips dargestellt werden.
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