Der Weg in die eigenen vier Wände lässt sich für die wenigsten Bundesbürger komplett aus Eigenmitteln finanzieren. Die klassische Hypothek dient deshalb fast immer zur Finanzierung der Bau- oder Erwerbskosten. Die Darlehen von der Bank sind dabei keinesfalls alle gleich: Unterschiedliche Ausstattungsmerkmale bei Zinsmodus, Laufzeit, Restschuld und Besicherung erfordern die Kenntnis der gängigen Hypotheken. Nicht jede Darlehensvariante eignet sich für jeden Kreditnehmer. Vielmehr gilt es, die beste Lösung für den individuellen Bedarf zu ermitteln. Dabei sind verschiedenste Einflussgrößen zu berücksichtigen.
Am häufigsten werden in Deutschland so genannte Annuitätendarlehen zur Baufinanzierung eingesetzt. Diese zeichnen sich dadurch aus, dass während der gesamten Laufzeit eine identisch Rate an die Bank gezahlt wird und so die Planung der privaten Finanzen deutlich einfacher wird. Auch endfällige Darlehen, bei denen während der Laufzeit nur die Zinsen entrichtet werden und die Rückzahlung erst bei Fälligkeit des Kredits erfolgt, erfreuen sich häufiger Anwendung. Der Kreditnehmer zahlt dabei laufend in einen Tilgungsträger ein, der am Ende der Finanzierung einen Kapitalstock aufweist, mit dem die Rückzahlung erfolgt. Als Tilgungsträger dienen häufig Kapitallebensversicherungen. Die Angehörigen des Darlehensnehmers sind dann auch bei dessen Tod abgesichert.
Mit der richtigen Finanzierungsstruktur kann den jeweiligen Bedingungen, unter denen die Kreditaufnahme erfolgt, optimal Rechnung getragen werden. So wird bei jungen Familien beispielswiese der anfängliche Tilgungssatz gering angesetzt, um die Lasten durch den Kapitaldienst gering zu halten. In späteren Lebensphasen wird die Rückzahlung dann beschleunigt. Unabhängig von der jeweiligen Ausgestaltung hängen die Kosten eines Darlehens allerdings immer in großem Umfang vom Zinssatz ab und können vom Kreditnehmer so nur begrenzt beeinflusst werden. Im Folgenden sollen die wichtigsten Finanzierungsformen kurz erläutert werden.
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